科客點評：移動支付在中國已被支付寶和微信差不多占領了，就算蘋果也難插足。

　　你所擁有的，反而會成為負累，阻礙你前進。這樣的故事曾在商業世界無數次上演。柯達曾發明了數碼相機，但膠卷業務仍為其最大營收來源，因而無暇顧及發展數碼相機業務，最終其他數碼相機公司借柯達的發明將柯達逼上了破產之路。

　　類似的劇情也在全球移動支付領域上演。美國因為擁有強大的信用卡體系，刷卡消費已經成了人們日常生活的一種習慣，因而移動支付在美國變得步履艱難。美國移動支付滲透率落后于日本、中國等眾多國家。

　　將中美的移動支付進行對比，無論是在用戶規模還是用戶接受度上，中國都已經后來居上，全面超越了美國。

　　在美國移動支付市場，蘋果姍姍來遲的“蘋果支付”和谷歌的“安卓支付”（谷歌錢包的替代品），以及三星對LoopPay的收購，屢屢成為新聞話題，但是在美國移動支付市場，PayPal才是毋庸置疑的老大，在美國的支付份額也是蘋果和谷歌的幾十倍。在中國，支付寶在移動支付領域占據市場份額超過50%，同時微信支付近幾年也在迅速壯大。

　　相比Paypal與支付寶，二者差距已十分明顯。早在2013年底，支付寶移動支付總金額就已超9000億元，遠遠超過硅谷兩大移動支付巨頭PayPal和Square移動支付3000億元的總和。

信用卡阻礙美移動支付發展

　　過去一年，蘋果、三星和谷歌都已相繼推出了自家移動支付系統。這些所謂的“數字錢包”工作原理大體相似，旨在取代銀行卡刷卡消費，使用消費者手中的智能手機來完成支付。

　　不過，有最新研究報告顯示，使用這些新支付技術的用戶并不多：在美國，大約有20.7%的iPhone6/6 Plus以及iPhone6s/6S Plus用戶曾使用過Apple Pay。

　　在這些使用過Apple Pay的用戶當中，有57%的用戶表示，他們在一周時間僅僅使用一次，而15.3%的用戶則表示，在一周時間他們從未使用過。對于三星Pay和Android Pay來說，這一數字就更低。

　　在美國，移動支付之所以還未被廣泛采用，最大的原因在于其信用卡體系已十分完善，刷卡支付并不復雜。無論是搭乘地鐵，還是去百老匯看演出，人們普遍選擇刷卡消費。而這，已經成了美國消費者一種根深蒂固的習慣，很難被移動支付這樣的新支付方式所改變。比如蘋果Apple Pay正嘗試取代銀行卡，但是對很多人來說，覺得完全沒有必要，因此并沒有對此表現出多大興趣。

　　美國移動支付企業要面臨的，是教育消費者擯棄舊式的支付習慣。該領域比較大的“玩家”正在嘗試通過提供節日激勵或折扣來刺激消費者使用其產品，但這一做法無異于隔靴搔癢，短期內無法真正改變用戶的支付習慣。

　　在用戶體驗方面，蘋果、谷歌已經考慮得十分周到細致，因為他們深知一旦在用戶體驗上無法滿足要求，他們苦心打造的支付方案便會遭到棄用，但各地不斷出現的支付操作延遲、系統無法識別等技術問題，依然使得Apple Pay的推廣受阻，在遇到問題后，用戶和商家隨時就會切換為傳統的刷信用卡或付現金的支付方式。

　　另一個阻礙美國移動支付獲得廣泛推廣的障礙是安全性問題，盡管蘋果、谷歌等在移動支付功能推廣過程中都一再強調其安全性，但普通消費者并不理解其所宣傳的多重加密、隨機生成數字等復雜技術概念，對于安全性要求極高保守的用戶來說，他們還需要較長的時間去習慣和適應將信用卡信息保存在手機中、再直接通過手機來支付這樣的新鮮手段。

政策成國內移動支付最大不確定性

　　在中國，因為金融信用體系不完善，信用卡普及和使用率較低，當移動互聯網的大潮席卷而來時，由于人們并沒有刷卡消費的習慣，而移動支付又切切實實比現金消費更加方便快捷，因而大家更易于接受。

　　也就是說，對絕大多數中國人而言，還沒有真正成為信用卡的忠實用戶時，就直接跨越式進入了移動支付時代，并成為其擁躉。

　　不過，中國移動支付發展面臨著市場兩級分化和政策上的不確定性。

　　從2011年5月央行發布首批支付牌照起，目前全國范圍內獲得支付牌照的企業總數已經達超過200家。在數量如此眾多的第三方支付企業中，真正能夠找到盈利模式或變現渠道的，僅僅只有寥寥數十家。尤其是中小支付機構面臨巨大生存壓力，前幾大支付巨頭如支付寶、財付通等占據了近80%的市場份額，剩下約20%的份額由其他中小型支付企業“搶食”。

　　對于中國移動支付企業而言，面臨的最大不確定性仍然來自于政策層面。

　　隨著《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》（下稱“征求意見稿”）的出臺，監管層的用意已經十分明顯。

　　征求意見稿明確定位了第三方支付的職能，即“支付通道”。第三方支付機構不是銀行，而給他人銀行賬戶轉賬的業務是歸屬銀行的，這條規定明確了第三方支付機構不可以做銀行的轉賬業務，銀行賬戶和支付賬戶之間的轉賬只限于本人同名銀行借記卡。

　　這意味著，一旦照此執行，以后用戶將無法再通過支付寶等移動支付工具向他人的銀行賬戶轉賬。此舉必將導致用戶體驗大打折扣。

　　對用戶而言，人們經常使用到的支付寶和財付通等，由于征求意見稿在認證、額度和轉賬方面進行了嚴格限制，一些最基本的支付體驗也將大受影響，比如轉賬途徑變得繁瑣、轉賬成本提高以及到賬時間變慢。同時，支付寶等創新空間被壓縮，未來所能提供的增值服務也十分有限。

　　征求意見稿已經影響到支付寶、財付通等第三方支付機構的基礎功能。更確切地說，受影響的不僅是第三方支付機構，還包括各大電商平臺，以及使用第三方支付的廣大用戶。

Paypal入華與支付寶國際化均不易

　　對于中美兩國支付企業來說，想進入對方的市場也不容易。一方面是Paypal希望入華，另一方面是支付寶、微信支付正在出海，但都需要面對來自當地政府監管的挑戰。

　　對支付寶而言，進軍臺灣地區時就遭遇了監管比較封閉的情況，當地的金融監管方針是“貨通大陸，金留臺灣”，在封閉市場上，支付寶要想進入就十分困難。同時，與銀行合作的挑戰和困難仍然存在，在跨境匯款外匯服務上，也需要更深層次的創新。

　　此外，與PayPal在國際業務方面有很大占比不同，支付寶此前主要在國內開展業務，支付寶品牌在海外認知度還很低，只能緩慢滲透到全球市場。在這樣的情況下，與支付寶同臺較量的是Paypal、蘋果、谷歌等，因此國際化注定會面臨不少坎坷。

　　對于Paypal而言，想要進入中國也并非易事。每進軍一個國家或地區，Paypal都需要在當地單獨申請牌照。盡管PayPal早在幾年前就已向央行遞交牌照申請材料，也向央行匯報了部分業務情況，但至今尚未拿到第三方支付牌照。

　　作為外國企業，PayPal未獲得中國支付牌照無法進行人民幣業務結算，業務發展受限制，而退一步講，即使Paypal未來順利拿到央行牌照，并成功進入中國移動支付領域，也很難在巨頭混戰的市場中找到一席之地。支付寶與微信支付正在上演從線上到線下的跑馬圈地，Paypal想要大規模吸引C端用戶的難度極大。關注科客網官方微信kekebat，獲取更多精彩資訊。（騰訊科技，原標題《支付寶/微信支付火爆，Paypal/Apple Pay羨慕嫉妒恨》）